Beamte sind besonders beliebte Kunden bei den Banken. Denn Beamte haben einen sicheren Arbeitsplatz und sind im Regelfall nicht von einer Kündigung bedroht. Im Regelfall bedeutet, dass es verschiedene Phasen des Beamtendaseins gibt.
Hierbei handelt es sich wie der Titel schon sagt um Kredite an Beamte auf Zeit. Beamte auf Zeit sind Personen, die zwar Beamte sind, aber bei denen das Beschäftigungsverhältnis von Anfang an zeitlich befristet ist. Zu dieser Personengruppe gehörten beispielsweise die Soldaten auf Zeit. Deren Dienstzeit hing von der jeweiligen Verpflichtungsdauer ab. Mit Ablauf der Verpflichtungszeit endete dann auch der Status des Beamten. Soweit Bürgermeister hauptberuflich tätig sind, so sind diese auch Beamte auf Zeit.
Die Kreditvergabe an diesen Personenkreis wird auch darauf abgestimmt, ob diese den Kredit noch während ihres Beamtenstatus zurückzahlen können.
Diesen Beamten werden von den Banken gerne die speziellen Beamtenkredite eingeräumt, weil es im Regelfall nur noch vom Zeitablauf abhängt, wann diese Personen den Status Beamter auf Lebenszeit erhalten. Sobald dieser Status erreicht ist, kann von einer Unkündbarkeit ausgegangen werden.
Diesen Beamten werden keine Sonderkonditionen eingeräumt, weil es sich nur um ein Ausbildungsverhältnis handelt, das mit dem Abschluss der Ausbildung endet.
Wenn ein Beamter vom Einkommen her den gewünschten Kredit bedienen kann, so ist dies für die Bank ein risikoloses Geschäft. Denn einem solchen Kreditnehmer kann – außer bei schweren Straftaten – nicht mehr gekündigt werden. Nach den Richtlinien von Basel II müssen für solche Kredite nur vergleichsweise geringe Eigenkapitalanteile hinterlegt werden. Das heißt im Vergleich zu anderen Krediten kann die Bank bezogen auf das Eigenkapital mehr Kredite vergeben. Und je mehr Kredite die Bank vergeben kann, desto größer wird ihr Gewinn. Für diese Beamtenkredite kann sich die Bank auch günstiger refinanzieren. Da die Marge zwischen Refinanzierung und Kreditvergabe nahezu immer gleich ist, verdient die Bank an Krediten mit niedrigen Zinsen mehr als an Krediten mit hohen Zinsen.
Einige wenige Versicherungsgesellschaften haben erkannt, dass das Kreditgeschäft mit Beamten ein lukratives Geschäft ist. Sie vergeben Kredite an Beamte auf Lebenszeiten mit Laufzeiten von bis zu 25 Jahren. Gesichert und getilgt werden diese Darlehen durch neu abzuschließende Kapitallebensversicherungen. Oftmals wird dann auch noch eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit eingeschlossen, die im Falle der vorzeitigen Dienstunfähigkeit die Zahlung der fälligen Raten übernimmt. Als Sicherheit dient in diesen Fällen auch eine Abtretung der pfändbaren Teile des Gehaltes.
